醫(yī)藥費(fèi)也分期付款？醫(yī)院推行“病貸”服務(wù)

“白血病、尿毒癥、惡性腫瘤，這些大病不但對(duì)人的健康與生命造成嚴(yán)重的損害和威脅，同時(shí)也給患者的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大負(fù)擔(dān)，動(dòng)輒幾十萬(wàn)元的高額醫(yī)療費(fèi)用讓很多生命面臨生與死的艱難抉擇。當(dāng)新醫(yī)改方案向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)活動(dòng)如火如荼地開(kāi)始后，有人提出大病分期付款（俗稱(chēng)‘病貸’）的方案。這樣的設(shè)想，你覺(jué)得是否可行？” 
  
    以上是網(wǎng)絡(luò)論壇中醫(yī)療行業(yè)相關(guān)人士發(fā)起的關(guān)于“將巨額的醫(yī)療費(fèi)用分期付給醫(yī)院是否可行”的討論，在實(shí)際生活中，一些民營(yíng)醫(yī)院早已悄悄開(kāi)始了大病分期付款的嘗試。大病分期付款有可能演化為一種消費(fèi)貸款方式，那么，我們到底需不需要“病貸”呢？ 
  
    1 “天價(jià)藥費(fèi)”難支 醫(yī)院推行“病貸” 
  
    2005年6月21日，廣西柳州三江林溪鄉(xiāng)冠洞村的村民楊康穩(wěn)因感染惡性瘧疾導(dǎo)致急性腎功能衰竭，經(jīng)過(guò)桂林181醫(yī)院腎臟科的搶救暫時(shí)脫離危險(xiǎn)。然而，后期治療還要花費(fèi)近2萬(wàn)元，家境貧困的楊康穩(wěn)已無(wú)力支付這筆費(fèi)用?！板X(qián)的問(wèn)題”一直困擾著剛剛蘇醒的楊康穩(wěn)，他當(dāng)時(shí)已準(zhǔn)備“拔管”出院。 
  
    家住青島嶗山的郝女士也遇到了相似的麻煩。據(jù)了解，郝女士于2007年查出心臟上有個(gè)“洞”，而相應(yīng)的心臟搭橋手術(shù)費(fèi)用大概需要3萬(wàn)元，這讓郝女士十分為難，自己沒(méi)有工作，丈夫一個(gè)月收入不到2000元，要一次性拿出這筆錢(qián)來(lái)根本不可能。 
  
    而4個(gè)月前的一場(chǎng)火災(zāi)也讓青島萊西的宋先生陷入了一個(gè)巨大的困境，他的妻子因?yàn)樵诶镂菔焖鴽](méi)能及時(shí)逃離火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，等被救出來(lái)的時(shí)候全身已經(jīng)被燒得慘不忍睹，經(jīng)醫(yī)院檢查燒傷面積達(dá)41%。醫(yī)生告訴宋先生，治療這種程度的嚴(yán)重?zé)齻?，費(fèi)用至少需要20萬(wàn)元。而宋先生除了家里不到2萬(wàn)元的存款，就只有3間平房了。為了給妻子治病，宋先生無(wú)奈只得把房產(chǎn)賣(mài)了，又借遍了親朋好友，但最終也只湊得5萬(wàn)元。這筆錢(qián)只維持了妻子在醫(yī)院不到1個(gè)月的治療，隨后其妻子的治療因?yàn)闆](méi)錢(qián)很快就停止了。 
  
    無(wú)論是因?yàn)槿杂坞x于醫(yī)療保障體系之外，還是因?yàn)槠溽t(yī)療保險(xiǎn)保障力度不足，自付部分也是個(gè)不小的數(shù)目，事實(shí)上，還有部分群眾如前文中3位患者一樣對(duì)“天價(jià)藥費(fèi)”不堪重負(fù)。幸運(yùn)的是，他們3位都遇到當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的一項(xiàng)收費(fèi)方式新嘗試——大病分期付款。 
  
    花光了醫(yī)藥費(fèi)的宋先生并沒(méi)有放棄，他跑了好幾家醫(yī)院，但因?yàn)闆](méi)有錢(qián)，所有的醫(yī)院都拒絕了他。一次偶然的機(jī)會(huì)，宋先生在報(bào)紙上看到了有一家燒傷醫(yī)院愿意實(shí)行“分期付款”的消息，他迫不及待地找到了這家君良燒傷醫(yī)院。雖然該院內(nèi)部對(duì)于“大病分期付款”方案仍在進(jìn)行最后的討論，但是面對(duì)主動(dòng)上門(mén)求助的宋先生，君良燒傷醫(yī)院院長(zhǎng)杜君良果斷決定馬上實(shí)施“大病分期付款”。據(jù)了解，該院的“大病分期付款”方案為患者先交10%～30%的費(fèi)用，其他的醫(yī)療費(fèi)用在患者出院后分期付款，而具體期限與還款額度則可以根據(jù)病人的實(shí)際情況來(lái)確定。 
  
    經(jīng)濟(jì)困難的郝女士也如愿地完成了心臟搭橋手術(shù)，為其實(shí)施手術(shù)的青島思達(dá)心肺血管醫(yī)院也為她提供了“大病分期付款”方案。其“按揭”方案與君良燒傷醫(yī)院相似，郝女士“首付”1萬(wàn)元，約為手術(shù)總費(fèi)用的3成，剩下的部分可在2年內(nèi)還清，算下來(lái)每個(gè)月還款額不到1000元。郝女士在治好了病后，無(wú)論是身體上還是心理上都得到了很好的恢復(fù)，并重新回到了工作崗位。“大病分期付款”使得郝女士一家不用向別人借錢(qián)來(lái)看病，沒(méi)有影響正常的生活，她目前正在跟丈夫一起努力，爭(zhēng)取提前供完“按揭”。 
  
    同樣簽下“分期付款”協(xié)議的還有楊康穩(wěn)的家屬和桂林181醫(yī)院，在楊康穩(wěn)入院8天后，雙方達(dá)成協(xié)議：由院方先幫其治療，患者的病治好后分期將醫(yī)藥費(fèi)還清。事實(shí)上，在楊康穩(wěn)準(zhǔn)備“拔管”的時(shí)候，他的病是完全可以治好的，如果中途放棄反倒會(huì)有生命危險(xiǎn)。該院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)到楊康穩(wěn)家里，向村干部及村民了解了楊家的情況，發(fā)現(xiàn)楊家確實(shí)貧困。針對(duì)楊康穩(wěn)的實(shí)際情況，院方提出了分期還清醫(yī)藥費(fèi)的方案，挽救了楊康穩(wěn)的生命。 
  
    據(jù)了解，181醫(yī)院的做法得到了桂林市衛(wèi)生局的認(rèn)同。那么，這種對(duì)解患者燃眉之急的嘗試，能否在其他醫(yī)院推廣呢？ 

 2 資金、計(jì)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn) 一起考驗(yàn)“病貸” 
  
    首先擺在“大病分期付款”面前的一個(gè)問(wèn)題是，如何確定總費(fèi)用以及分期還款額度。如果將“大病分期付款”的對(duì)象限定為單次手術(shù)，那其費(fèi)用還是相對(duì)容易估算的，但在網(wǎng)絡(luò)上參與討論的網(wǎng)友指出，看病畢竟和買(mǎi)房子不同，房子可以有固定的成本，但疾病的治療成本并非固定。大病根據(jù)病情嚴(yán)重程度和發(fā)展速度的不同，可能在某些階段多花錢(qián)，在某些階段少花錢(qián)甚至不花錢(qián)，付錢(qián)的速度是不一樣的。分期付款則是定額的，那么如何保證滿(mǎn)足病人的病情需要呢？能否變成不定額？院方很難估算治療費(fèi)用，因?yàn)槊课换颊卟∏椴灰粯?，怎能提前?guī)定費(fèi)用呢？事實(shí)上，目前開(kāi)展“病貸”嘗試的醫(yī)院幾乎都是針對(duì)單次手術(shù)，有專(zhuān)家指出，這很可能就是出于方便結(jié)算的考慮。 
  
    比計(jì)費(fèi)更難的是“收費(fèi)”，如何保證患者能如期還款，這其中是否存在信用風(fēng)險(xiǎn)呢？有網(wǎng)友指出，住房、車(chē)子按揭如果不能償還，可以拿按揭物品作抵押；而手術(shù)是一次性消耗，不屬于按揭產(chǎn)品，沒(méi)有第三方抵押，怎么理清這筆賬呢？有一種意見(jiàn)認(rèn)為，可以讓醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)與銀行合作建立一種像房產(chǎn)貸款一樣的分期付款機(jī)制，以患者的固定資產(chǎn)來(lái)?yè)?dān)保，如住房等，設(shè)定一定的還款期限，如本人到期無(wú)法償還，那么其房產(chǎn)就由銀行拍賣(mài)來(lái)清償所欠的部分。復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院教授胡善聯(lián)認(rèn)為，如果不與金融機(jī)構(gòu)合作那顯然是由醫(yī)院來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了，但是銀行發(fā)放貸款的目的無(wú)疑就是贏利，患者向銀行貸款利息總是要付的，因此如果讓銀行介入勢(shì)必增加患者的總額支出，甚至最終出現(xiàn)病人死亡、抵押財(cái)產(chǎn)被沒(méi)收這樣的“人財(cái)兩空”的局面?！叭绻筋^來(lái)要政府出來(lái)解決，還不如一開(kāi)始就由政府考慮醫(yī)療救助的方案。”胡善聯(lián)說(shuō)，這不是個(gè)治本的方法。 
  
    另有一種意見(jiàn)更尖銳地指出，靠患者賺取利潤(rùn)是非常不人道的，對(duì)于大病的治療費(fèi)用應(yīng)該靠完善社會(huì)保障制度來(lái)解決，“小病靠自己，大病靠政府”，難道還要銀行賺病人的利息？其次，這是風(fēng)險(xiǎn)非常大的貸款項(xiàng)目，商業(yè)銀行的根本目的是要獲取利潤(rùn)，估計(jì)沒(méi)有哪個(gè)商業(yè)銀行愿意貸款給患者看病。 
  
    從目前已有的案例來(lái)看，“大病分期付款”大多是通過(guò)家庭成員、親友、街道辦或村委會(huì)擔(dān)保的形式來(lái)解決，如果到期不能還清，擔(dān)保人將承擔(dān)還款責(zé)任。2006年推出“手術(shù)分期付款”服務(wù)的南京南醫(yī)大友誼醫(yī)院就有這樣的規(guī)定，患者可以像買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房一樣無(wú)需一次付清，而是在手術(shù)前和醫(yī)院簽訂一份“分期付款協(xié)議”，通過(guò)分期付款方式還手術(shù)費(fèi)。前提是患者需要找一名南京本地戶(hù)口的擔(dān)保人。 
  
    據(jù)了解，河南鄭州某醫(yī)院自2006年開(kāi)始對(duì)120多種常見(jiàn)外科手術(shù)推行分期付款，同時(shí)對(duì)這些手術(shù)項(xiàng)目實(shí)行最高限價(jià)?；颊咴谌朐簳r(shí)僅需支付醫(yī)療費(fèi)用的50%，出院時(shí)再交20%。自合同簽訂之日起，1年內(nèi)付清剩余30%的醫(yī)療費(fèi)，如果1年后仍無(wú)力償還，患者還可與醫(yī)院簽訂續(xù)還協(xié)議。而向醫(yī)院申請(qǐng)醫(yī)療費(fèi)用分期付款的患者需提供自己的身份證原件，由醫(yī)院保留身份證復(fù)印件，并向醫(yī)院提供自己的常住地戶(hù)口證明，在此基礎(chǔ)上與醫(yī)院簽訂分期付款合同。 
  
    幫助了郝女士的青島思達(dá)心肺血管醫(yī)院從兩年前開(kāi)始嘗試“分期付款”，通過(guò)街道辦或村委會(huì)的擔(dān)保即可讓困難患者先交部分手術(shù)費(fèi)，剩余部分由患者家屬分期償還。楊康穩(wěn)的經(jīng)歷與之十分類(lèi)似，其父就是在該村村委會(huì)的見(jiàn)證下與181醫(yī)院簽訂了協(xié)議：“甲方在乙方承諾病愈后及時(shí)還款的條件下，墊支乙方的醫(yī)療費(fèi)用?！?nbsp;
  
    經(jīng)過(guò)兩年的時(shí)間證實(shí)，從青島思達(dá)心肺血管醫(yī)院的患者“還款”情況來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)并不像想象的那么大。據(jù)了解，到目前為止，該院為11名經(jīng)濟(jì)困難的患者實(shí)行了“分期付款”，其中冠脈搭橋患者兩人，瓣膜置換患者5人，先天性心臟病患者3人，心律失?；颊?人，他們“按揭”的總金額為14.5萬(wàn)元。除有兩人因?yàn)榧揖炒_實(shí)太困難而延期半年還款外，其余已全部及時(shí)還款。 

但這個(gè)令人滿(mǎn)意的結(jié)果仍然不能掩蓋醫(yī)院墊付資金的風(fēng)險(xiǎn)。從前文數(shù)據(jù)不難看出，11位患者共計(jì)14.5萬(wàn)元的“病貸”，折算人均僅1.3萬(wàn)元左右。如是真正推廣到了人均花費(fèi)十幾萬(wàn)元甚至數(shù)十萬(wàn)元的大病患者，再加上人數(shù)遠(yuǎn)超過(guò)11人，在那種情況下醫(yī)院的墊付資金數(shù)額之大將可想而知。一位公立醫(yī)院的院長(zhǎng)認(rèn)為，到目前為止，大多是民營(yíng)醫(yī)院在嘗試“大病分期付款”，這可能主要是體現(xiàn)了商業(yè)運(yùn)營(yíng)的目的，受惠的患者數(shù)量不會(huì)太多。該院長(zhǎng)指出，“大病分期付款”如果不能大面積地實(shí)行，那就失去了其作為“醫(yī)改話(huà)題”進(jìn)行討論的意義；而如果大量實(shí)行“大病分期付款”，也就意味著醫(yī)院要墊付大量資金，而醫(yī)院是沒(méi)有這個(gè)能力的，因此“大病分期付款”的方法沒(méi)有什么可行性。 
  
    3 “病貸”仍是個(gè)人承擔(dān) 應(yīng)寄望醫(yī)保 
  
    “我是否定這個(gè)思路和方案的?！焙坡?lián)對(duì)“病貸”的提出思路非常費(fèi)解，“為什么提出方案的人在這種情況下首先想到的是病人個(gè)人、家屬以及醫(yī)院的責(zé)任，而沒(méi)有想到是政府和醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)該負(fù)擔(dān)的責(zé)任呢？誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，是政府、醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)、民政部門(mén)還是醫(yī)院，抑或是病人和家屬？”他指出：“醫(yī)院不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)于病人無(wú)力支付的高昂醫(yī)療費(fèi)用，政府、醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)和民政部門(mén)才是責(zé)任的主體。重大疾病的治療對(duì)于世界各國(guó)來(lái)說(shuō)都是難題，美國(guó)的老人聯(lián)邦保險(xiǎn)就是對(duì)重大疾病的治療給予補(bǔ)償?shù)摹！?nbsp;
  
    華西醫(yī)院院長(zhǎng)石應(yīng)康表示，有人在醫(yī)改方案征求意見(jiàn)期間提出這個(gè)想法，可能是針對(duì)目前仍有部分人群沒(méi)有享受醫(yī)療保險(xiǎn)以及基本醫(yī)療保障力度不夠帶來(lái)的一些實(shí)際問(wèn)題，希望提出一個(gè)解決方案。他認(rèn)為，當(dāng)前醫(yī)改的一個(gè)重要工作就是要設(shè)定好基本醫(yī)療的范圍，醫(yī)改方案強(qiáng)調(diào)的醫(yī)院“公益性”并不意味著要把所有的醫(yī)療需求都在制度下解決，這種“公益性”應(yīng)當(dāng)由一種基于公平的基本醫(yī)療服務(wù)來(lái)體現(xiàn)，而其費(fèi)用則主要由全民醫(yī)保“埋單”，其保障力度也需要逐步提高。